想象一下这样一个世界：你口袋里的现金不再以实物形式存在，而是一种安全的数字货币，你只需一部智能手机或电脑，就可以随时随地访问它。随着中央银行数字货币 (CBDC) 在全球范围内的蓬勃发展，这个未来比你想象的要近得多。截至目前，已有 130 多个国家（占全球 GDP 的 95% 以上）正在探索或试行 CBDC，这标志着我们对货币的看法发生了革命性转变。但 CBDC 到底是什么？它们将如何改变我们的金融体系、日常交易，甚至传统银行的角色？

本文探讨了什么是 CBDC、它们如何运作、它们提供的潜在好处、它们带来的挑战以及它们如何塑造货币的未来。

什么是中央银行数字货币（CBDC）？

什么是法定货币？为什么它对 CBDC 很重要？

要全面了解 CBDC，首先要掌握法定货币的概念。法定货币是指没有内在价值但因政府宣布其为法定货币而被视为有价值的货币。与具有内在价值的黄金或白银等商品不同，法定货币的价值来自其背后政府的稳定性和权威。美元、欧元和英镑都是法定货币的例子，它们被普遍接受为支付手段。

CBDC 是同一种法定货币的数字版本，但有一个关键区别：虽然实物现金越来越不受欢迎，但数字货币正在成为首选支付方式。各国央行正在探索 CBDC，以创建数字货币，这些数字货币将继续具有与纸币相同的法律效力，但形式更现代、更高效。CBDC 旨在提供与法定货币相同水平的信任、稳定性和安全性，同时提供数字化、更快捷、更安全的支付系统的便利性。

什么是中央银行数字货币（CBDC）？

中央银行数字货币（CBDC）是由中央银行发行和监管的国家官方货币的数字形式。与比特币等使用区块链技术在去中心化网络上独立运行的加密货币不同，CBDC 是中心化的，完全由中央银行的权威和信任支持。这使它们成为法定货币，这意味着它们必须被接受用于支付一个国家内的所有债务和财务义务。

CBDC 旨在在现有金融体系内运作，其主要目的是使数字支付更安全、更快捷、更高效。虽然实物现金在世界许多地方仍然必不可少，但数字支付正在呈指数级增长。事实上，到 2032 年，全球移动支付预计将超过 26.53 万亿美元。随着现金使用量的下降，对由政府支持的可靠、安全的数字货币的需求变得更加迫切。CBDC 正是对这种日益增长的数字货币解决方案需求的答案。

CBDC 的类型

CBDC 主要有两种类型：零售 CBDC 和批发 CBDC。这两种类型的 CBDC 都旨在实现支付系统的现代化，但它们的用途不同，针对的用户也不同。

零售 CBDC

零售 CBDC 是专为普通公众（包括消费者和企业）使用而设计的数字货币。这些数字货币的功能类似于现金，但采用数字形式。它们旨在用于日常交易，例如支付商品和服务、个人之间转账或进行在线购物。零售 CBDC 可以通过与个人银行账户关联的数字钱包或移动应用程序访问。

零售 CBDC 可进一步分为两种类型：

• 基于账户的零售 CBDC：在此系统中，用户直接在中央银行或通过授权中介机构（例如商业银行）持有账户。交易记录在中心化数据库中，并通过个人身份识别方法确保对货币的访问。这种模式允许中央银行更密切地监控交易并确保遵守监管标准，但可能会引发对隐私和数据安全的担忧。

• 基于代币的零售 CBDC：在此模型中，用户持有代表货币单位的数字代币。这些代币可以像实物现金一样进行点对点转移，并且交易被设计为匿名和分散的。基于代币的 CBDC 旨在提供现金交易的隐私，同时保留数字支付的安全性。

批发 CBDC

批发型 CBDC 是主要为金融机构（例如商业银行和支付处理商）设计的数字货币。这些货币促进了大额交易并提高了银行间支付和结算的效率。批发型 CBDC 主要由金融机构使用，以更安全地进行大规模交易，从而减少结算时间并降低交易成本，尤其是对于跨境支付。

虽然批发型 CBDC 不会被公众使用，但它们对于提高金融系统的整体效率至关重要。它们有助于简化流程，并使金融机构之间的交易更快、更安全。

CBDC 的工作原理

CBDC 不仅仅是现金的数字版本；它们旨在提供一系列有别于传统货币的优势和功能。

集中控制

CBDC 最显著的特征是它是集中式的。这意味着中央银行或政府完全控制货币的发行、分配和监管。相比之下，像比特币这样的加密货币是去中心化的，这意味着它们不受任何中央机构的控制。集中控制确保 CBDC 可以集成到现有的货币体系中，并允许实施货币政策。

数字自然

CBDC 仅以数字形式存在，这意味着它们没有像纸币或硬币这样的实物对应物。这使得它们更易于使用和转移，尤其是在越来越依赖数字支付的世界中。作为数字资产，CBDC 可以轻松存储在数字钱包中，并在个人、企业和机构之间以电子方式转移。CBDC 的数字化性质还允许更快、更高效的交易，这在日益全球化和互联互通的经济背景下尤为重要。

法定货币地位

CBDC 被视为法定货币，这意味着它们被法律认可为一种官方支付形式。这使它们具有与实物货币相同的地位，这意味着它们可用于在一个国家内清偿 债务和财务义务。虽然大多数国家不承认加密货币是法定货币，但 CBDC 具有法律效力，使其在国民经济中得到普遍接受。

安全和隐私

安全性是 CBDC 的一个关键特性。中央银行和政府热衷于确保 CBDC 免受欺诈、黑客攻击和其他网络威胁。先进的加密技术用于保护 CBDC 交易，确保其防篡改和可追踪。然而，隐私也是一个关键考虑因素。虽然 CBDC 比实体货币提供更高的安全性，但它们为用户提供的隐私程度可能因 CBDC 的类型和管理它的监管框架而异。

CBDC 的好处

提高支付效率

CBDC 可以通过降低交易成本和结算时间，提高支付系统的效率。与需要银行或支付处理商等中介机构的传统支付方式不同，CBDC 允许用户和中央银行之间直接进行交易，从而消除这些中介机构并加快支付流程。

金融包容性

CBDC 有可能通过为没有银行账户或银行账户不足的人提供数字货币渠道来改善金融包容性。根据世界银行的数据，全球约有 14 亿成年人无法使用银行账户。通过提供现金的数字替代品，CBDC 可以为人们提供一种安全、可靠且易于访问的金融体系参与方式。

强化货币政策

CBDC 为央行提供了实施货币政策的新工具。通过拥有可以直接监控和监管的数字货币，央行可以更轻松地控制货币供应量、管理通胀，并实施负利率或直接刺激支付等措施。

降低金融犯罪风险

由于 CBDC 交易可追溯并记录在安全的数字账本上，因此它们有助于降低洗钱、逃税和其他金融犯罪的风险。政府可以更轻松地跟踪和监控交易，使犯罪分子更难利用金融系统进行非法活动。

CBDC 的挑战

尽管 CBDC 具有潜在的好处，但它也面临着一些必须解决的挑战和风险：

隐私问题

围绕 CBDC 的主要担忧之一是可能失去隐私。与匿名的现金不同，CBDC 交易可能受到政府和中央银行的监控。这引发了对监视和滥用个人财务数据的担忧。

网络安全风险

作为数字资产，CBDC 容易受到网络攻击和欺诈。确保 CBDC 系统的安全对于其成功至关重要。任何违规或黑客攻击都可能破坏公众对系统的信任，并可能导致金融不稳定。

对传统银行的影响

CBDC 的引入可能会颠覆传统银行体系。如果消费者和企业将存款从商业银行转移到数字钱包，可能会影响银行放贷和创造信贷的能力，从而可能导致流动性问题。

实施成本

开发和实施 CBDC 需要大量成本，包括对技术、基础设施和监管框架的投资。政府和中央银行需要确保收益大于成本，并确保该系统对每个人都是可访问和易于使用的。

全球竞相推出 CBDC

如果您想知道，是否有任何国家已经推出了 CBDC？答案是肯定的——一些国家已经推出了中央银行数字货币 (CBDC)。截至 2025 年初，以下国家已推出了自己的数字货币：

• 巴哈马：2020年10月推出“沙元”，成为第一个发行CBDC的国家。

• 牙买加：于2022年7月推出“Jam-DEX”，承认其为法定货币。

• 尼日利亚：2021年10月推出“电子奈拉”，旨在增强金融包容性和支付效率。

• 中国：开发了数字人民币（e-CNY），并在多个城市开展了广泛的试点项目和试验。
  印度：于 2022 年 11 月启动“数字卢比”试点项目，并计划更广泛地实施。

• 俄罗斯：启动“数字卢布”试点计划，旨在实现支付体系现代化。

• 巴西：开发了“Drex”，并于2023年3月启动测试阶段。

• 东加勒比货币联盟（ECCU）：2021年3月推出“DCash”，服务多个岛国。

• 瑞典：启动“电子克朗”试点项目，探索数字货币选择。

• 韩国：启动“数字韩元”试点计划，评估数字货币的可行性。

• 阿拉伯联合酋长国：开发了“数字迪拉姆”，作为更广泛的 CBDC 战略的一部分。

CBDC 与加密货币

中央银行数字货币 (CBDC) 和加密货币都是数字货币领域令人兴奋的发展，但它们各自都有自己独特的风格。CBDC 就像您已经知道和使用的现金的数字版本，但有一个不同之处——它们是由一个国家的中央银行发行和控制的。这意味着它们被正式认可为法定货币，并得到政府的支持，使其稳定而安全。中国和巴哈马等国家已经推出了自己的 CBDC，越来越多的国家也加入其中，渴望实现金融系统的现代化，使支付更快、更具包容性。

另一方面，加密货币是数字货币世界的叛逆者。它们以比特币和以太坊等名称命名，在去中心化网络上运行，这意味着没有政府或中央银行负责。相反，交易由使用区块链技术的全球计算机网络验证。虽然这为加密货币提供了很大的自由和隐私，但也带来了一些剧烈的价格波动。这一分钟，价值可能飙升，下一分钟，它可能会暴跌。对于一些人来说，风险值得回报，但对于另一些人来说，这有点太不可预测了。因此，虽然 CBDC 提供了稳定性和政府支持，但加密货币提供了自由和获得巨额收益或损失的可能性。

结论

央行数字货币代表了货币数字化的重大发展，具有提高支付效率、金融包容性和增强货币政策工具等潜在优势。然而，它们也带来了与隐私、网络安全和金融稳定相关的挑战。随着各国继续探索和开发 CBDC，仔细考虑这些因素对于确保在降低潜在风险的同时实现优势至关重要。货币的未来是数字化的，而 CBDC 可以在塑造这一未来方面发挥核心作用。

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